Calculateur de budget — Quel bien puis-je me permettre?

Combien puis-je me permettre pour un logement?

Quiconque souhaite acheter un bien immobilier en Suisse est confronté à une question centrale: Quel peut être le prix d'achat? La réponse dépend de deux facteurs — votre revenu et vos fonds propres. Les banques suisses vérifient la capacité financière: les coûts du logement calculatoires (intérêts, amortissement, frais annexes) ne peuvent dépasser 33% de votre revenu brut.

Les banques ne calculent pas avec le taux du marché actuel, mais avec un taux d'intérêt calculatoire de 5%. Cette marge de sécurité garantit que vous pouvez honorer votre hypothèque même en cas de hausse des taux. De plus, la 2e hypothèque (la partie supérieure à 66,7% de la valeur de nantissement) doit être amortie dans les 15 ans, et 1% de frais annexes par an sur la valeur du bien sont pris en compte.

En même temps, les banques exigent au moins 20% de fonds propres, dont au moins 10% ne doivent pas provenir de la caisse de pension. Votre prix d'achat maximum est donc limité par la valeur la plus basse des deux — revenu ou fonds propres.

Fonds propres: Qu'est-ce qui compte?

Pour le financement de votre logement, vous pouvez utiliser diverses sources comme fonds propres:

• Épargne — liquidités, comptes d'épargne et titres
• Pilier 3a — retrait anticipé du capital de prévoyance lié (jusqu'à 5 ans avant la retraite)
• Caisse de pension (LPP) — retrait anticipé ou mise en gage (max. 10% du prix d'achat de la CP)
• Avance sur héritage — héritage anticipé comme fonds propres
• Don — cadeaux en argent de proches

Important: La banque souhaite voir qu'au moins 10% des fonds propres proviennent de sources «dures» — c'est-à-dire pas de la caisse de pension.

Conseils pour les primo-accédants

En tant que primo-accédant en Suisse, vous devriez commencer à épargner tôt. Maximisez l'utilisation du pilier 3a (2025: CHF 7'258 par an pour les salariés) et vérifiez si une avance sur héritage est possible. Comparez plusieurs banques et assurances — les conditions diffèrent considérablement. Et pensez aux frais annexes d'achat (droits de mutation, frais de notaire, émoluments du registre foncier): selon le canton, ils s'élèvent à 1–5% du prix d'achat et doivent être financés en plus.