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La sostenibilità è il controllo centrale di ogni banca prima di concedere un'ipoteca. La regola è semplice: i costi abitativi calcolatori non possono superare il 33% del reddito lordo. Sembra semplice, ma ha alcune insidie.
Le banche svizzere non calcolano con il tasso di mercato attuale, ma con un tasso d'interesse calcolatorio del 5%. Questo margine di sicurezza mira a garantire che il mutuatario possa servire la propria ipoteca anche in caso di aumento dei tassi. Per un prezzo d'acquisto di CHF 1 milione e il 75% di tasso di anticipo, la banca calcola quindi CHF 37'500 di interessi all'anno — anche se il tasso attuale è significativamente più basso.
I costi calcolatori comprendono, oltre agli interessi, anche l'ammortamento della 2a ipoteca (la parte superiore al 66,7% deve essere rimborsata entro 15 anni) e le spese accessorie (forfettariamente 1% del valore dell'immobile all'anno).
Per gli immobili da reddito si applicano regole più severe rispetto alle abitazioni di proprietà: la banca richiede almeno il 25% di mezzi propri (invece del 20%), e i redditi da locazione vengono computati solo parzialmente come reddito — a seconda della banca al 70–80%.
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